Moda na życie w zgodzie z naturą nie ominęła również banków. W krajach zachodnich coraz modniejsze są tak zwane zielone kredyty hipoteczne, które udzielane są na zakup i montaż energooszczędnych instalacji. Mniejsze zużycie energii to w efekcie mniejsze rachunki, a zatem więcej pieniędzy zostaje w naszych kieszeniach i możemy je przeznaczyć na własne przyjemności. Do tego dochodzi poczucie satysfakcji, że zadbaliśmy także o ochronę środowiska.
Podobna moda powoli trafia też do Polski. Są już na rynku banki, które chętnie udzielą nam kredytu na taką ekologiczną inwestycję. W oczach banku klient planujący budowę energooszczędnego domu jest bardziej wiarygodny. Dlaczego? Według banku, taki kredytobiorca jest bardziej świadomy i lepiej zarabia. To minimalizuje ryzyko, że będzie zaniedbywał spłatę kredytu, a w przypadku problemów od razu zgłosi się do banku.
Kredyt ekologiczny przeznaczony jest głównie na finansowanie zakupu, budowy lub modernizacji domu, który ma osiągnąć status energooszczędnego albo pasywnego. Continue reading “Kredyt ekologiczny” »
Dostęp do konta osobistego za pomocą Internetu to przede wszystkim duża wygoda. Na rynku znajdują się banki, które swoją działalność opierają przede wszystkim o bankowość elektroniczną. Jest to oferta skierowana głównie do osób, które mają stały dostęp do komputera i sieci, bo tradycyjna obsługa konta jest w tym przypadku nieco utrudniona albo pobierane są za nią dodatkowe opłaty. Zwykłe banki też oferują swoim klientom zarządzanie kontem przez sieć, a zakres tych usług jest zależny od oferty samego banku.
Internetowe konta bankowe są proste w obsłudze i całkowicie bezpieczne. Ich zaletą jest również to, że prowadzenie takiego konta jest zwykle tańsze albo zupełnie bezpłatne. Trzeba jednak sprawdzić, czy niższa cena za prowadzenie konta nie jest związana z wypełnieniem określonych warunków, na przykład wykonaniem określonej liczby przelewów w ciągu jednego miesiąca albo przeprowadzeniem transakcji bezgotówkowych na określoną sumę.
Aby zachęcić klientów do korzystania z bankowości elektronicznej banki proponują różne udogodnienia albo promocje. Continue reading “Udogodnienia bankowości elektronicznej” »
O tym, jak poważnym przedsięwzięciem jest budowa domu przekonał się każdy, kto podjął się takiego wyzwania. Kupno niezliczonej ilości materiałów, potem zamówienie profesjonalnych ekip budowlano-remontowych, nadzorowanie postępujących prac i wreszcie urządzanie wnętrza. To jednak nie jedyne problemy. Budowa domu to przede wszystkim duża inwestycja finansowa, a środki na jej realizację w większości przypadków pożycza nam bank.
Pojęcie „kredytu na budowę domu” jako takie nie istnieje. Najczęściej jest to po prostu kredyt budowlano-hipoteczny albo sam kredyt hipoteczny. Jednak celem takiego kredytu nie jest zakup konkretnej nieruchomości, ale finansowanie jej powstawania. Zatem warunki takiej umowy kredytowej nieco się różnią od standardowego kredytu mieszkaniowego. Zwykle czas kredytowania jest dłuższy, ale nie jest to regułą, bo kredyty na kupno mieszkania też mogą być zaciągane nawet na 50 lat. Bardziej widoczną różnicą jest wydłużony okres karencji. Polega to na tym, że przez pewien określony czas zaraz po otrzymaniu pieniędzy od banku kredytobiorca nie musi płacić całej raty, a wyłącznie odsetki. Continue reading “Kredyt na budowę domu” »
Idąc do banku po kredyt najczęściej zdajemy sobie sprawę z tego, że będziemy dokładnie prześwietleni pod względem naszych możliwości finansowych. Bank sprawdzi, jakie mamy wpływy na konto, jakie są nasze oszczędności, a dzięki danym z Biura Informacji Kredytowej dowie się, jak wywiązujemy się ze swoich zobowiązań kredytowych.
To jednak nie wszystko. Każda firma zajmująca się usługami finansowymi może sprawdzić również to, czy regularnie płacimy rachunki za media, abonament telefoniczny, raty w sklepie i wystawione przez policję mandaty. Takie szczegółowe dane znajdują się w biurze informacji gospodarczej. Trafiają do niego wszyscy ci, którzy zadłużyli się w jakiejkolwiek instytucji na dowolną kwotę. Zatem nawet 100 zł zaległego rachunku za prąd może sprawić, że bank czy inna placówka pożyczająca pieniądze odprawi nas z kwitkiem. Zwłaszcza sklepy, które prowadzą sprzedaż ratalną swoich towarów, a sumy, na które się u nich zadłużamy nie są wielkie, niechętnie zgodzą się na obsługę takiego klienta. Jest bowiem ryzyko, że skoro kupujący nie jest w stanie regulować na czas nawet niewielkich kwot, będzie także zwlekał ze spłatą rat zaciągniętych w sklepie, nawet jeśli są one niewysokie. Continue reading “Biuro informacji gospodarczej” »
Kupując mieszkanie na kredyt z pewnością zostaniemy poproszeni o odpis z księgi wieczystej, który potwierdzi nasze prawa do danej nieruchomości. Czym dokładnie jest księga wieczysta? To urzędowy rejestr, w którym znajdują się informacje o stanie prawnym nieruchomości. Prawa, jakie przysługują, można podzielić na własność, użytkowanie wieczyste, służebność, własnościowe prawo do lokalu spółdzielczego oraz hipoteka.
W pierwszym dziale księgi znajduje się opis nieruchomości i wszystkie dane z ewidencji gruntów pozwalające na oznaczenie nieruchomości. Dział drugi zawiera dane właścicieli i użytkowników nieruchomości. W dziale trzecim znajdziemy wpisy dotyczące ograniczonych praw rzeczowych, praw osobistych i roszczeń ciążących na nieruchomości. Wszelkie informacje związane z hipoteką zamieszczane są w dziale czwartym księgi wieczystej. Jeśli hipoteka jest związana z kredytem, podana będzie wysokość kredytu i jego oprocentowanie oraz waluta, w jakiej kredyt został zaciągnięty. Księgi wieczyste są dokumentami jawnymi i publicznymi, co oznacza, że każdy może sprawdzić informacje dotyczące konkretnej nieruchomości. Continue reading “Księga wieczysta” »
W przypadku osób pozostających w związku małżeńskim, zaciąganie niektórych pożyczek wymaga zgody współmałżonka, ale ten warunek stosowany jest bardzo rzadko. Większość kredytów można zaciągać bez wiedzy i zgody żony lub męża.
Pary małżeńskie na ogół mają wspólny majątek, chyba że przed ślubem zadecydowały inaczej. To oznacza, że wszelkie zobowiązania zaciągnięte przez jedną stronę idą na wspólne konto. Zatem wszystkie kredyty i pożyczki obciążają nie tylko samego kredytobiorcę, ale także jego współmałżonka, nawet jeśli dzieje się to wbrew jego woli. Plusem tej sytuacji jest to, że kredyty na naprawdę duże sumy, czyli na przykład na mieszkanie, wymagają zgody obu współmałżonków. Jednak długi w wysokości kilkunastu czy kilkudziesięciu tysięcy, a więc te zaciągnięte przy pomocy karty kredytowej albo przy pożyczkach gotówkowych, również mogą dać się we znaki. Biorąc kredyt tylko na siebie, bez koniecznej zgody współmałżonka, nie musimy nawet informować banku, czy nasz partner wie o zadłużeniu. Takie dane nie są również umieszczane w Biurze Informacji Kredytowej, zatem kolejny bank, do którego udajemy się po kredyt, nie ma pojęcia o tym, jaką sumę pieniędzy pożyczyliśmy bez wiedzy i zgody współmałżonka. Continue reading “Kredyt zaciągnięty przez współmałżonka” »
Decydując się na wspólne życie z drugą osobą najczęściej godzimy się także na wspólne zobowiązania. Młode małżeństwa, jeśli nie są w stanie kupić mieszkania za gotówkę, decydują się na wspólny kredyt, który skutecznie wiąże ich na wiele lat nie tylko z bankiem, ale również ze sobą. Spłata kredytu hipotecznego rozciąga się z reguły na kilkadziesiąt lat, a w tym czasie wiele może się wydarzyć. Co więc zrobić w sytuacji, gdy do końca spłaty kredytu daleko, a małżeństwo zdecydowało się na rozwód?
Rozwód niesie za sobą liczne konsekwencje, między innymi między byłymi małżonkami powstaje rozdzielność majątkowa. Tylko nieliczny procent małżeństw decyduje się na rozdzielność jeszcze przed ślubem, w większości przypadków cały majątek jest wspólny. Jego podział po rozwodzie jest regulowany w trakcie postępowania majątkowego. Do sprawiedliwego podziału zaliczana jest więc także zakupiona nieruchomość, którą małżeństwo wspólnie spłacało.
Mieszkanie lub dom mogą zostać przyznane tylko jednej stronie albo decyzją sądu bądź samych ex-małżonków będzie ona sprzedana, a uzyskane w ten sposób środki podzielone zostaną między dwie strony. Continue reading “Kredyt hipoteczny po rozwodzie” »
Na logikę, kredyt na większą sumę spłaca się trudniej, niż ten zaciągnięty na mniejszą kwotę. W praktyce okazuje się jednak, że ta zasada nie do końca jest prawdziwa. Kredyty na dużą sumę to z reguły kredyty hipoteczne, które zaciągamy na kupno domu bądź mieszkania i są one dla nas najważniejsze. Zatem ich spłata jest na pierwszym miejscu wśród planowanych każdego miesiąca wydatków. Konsekwencje jego niespłacania są z reguły najbardziej dotkliwe, bo jeśli zadłużenie będzie wysokie, możemy nawet stracić swoją nieruchomość, a tego każdy chce uniknąć za wszelką cenę.
Jednak kredyt hipoteczny nie musi być jedynym zobowiązaniem finansowym, jakie mamy na swoim koncie. Na urządzenie mieszkania, rodzinne wakacje, sprzęt elektroniczny czy samochód zaciągamy także kredyty konsumpcyjne. Mimo że są one dużo niższe niż kredyty hipoteczne, to właśnie ich spłata sprawia nam najwięcej kłopotów, zwłaszcza jeśli zadłużyliśmy się ponad własne możliwości.
Instytut Badań nad Gospodarką Rynkową przeprowadził badania, z których wynika, że procent osób zalegających ze spłatą kredytów hipotecznych jest niższy niż 2%. Continue reading “Jaki kredyt najtrudniej spłacić” »
Nikt nie lubi mieć na swoim koncie żadnych długów. Wszelkie pożyczki staramy się więc regulować na bieżąco, tak by nasze finanse nie były już niczym obciążone, a my będziemy mogli wtedy nimi dysponować według własnego uznania. Kiedy ktoś pożycza od nas pieniądze, to im prędzej nam je zwróci, tym lepiej dla nas. Jednak banki nie podzielają naszego punktu widzenia. Dlaczego? Odpowiedź jest prosta – banki swoje zyski czerpią właśnie z tego, że obsługują nasze kredyty, więc wcale im nie zależy na tym, żebyśmy uregulowali swoje zadłużenia przed terminem.
Jeśli w momencie zaciągania kredytu istnieje możliwość, że po pewnym czasie będziemy w stanie spłacać wyższe raty, a więc szybciej uregulujemy cały dług, upewnijmy się, jakie są warunki takiej operacji. Niektóre banki proponują darmową wcześniejszą spłatę, ale inne mogą sobie zażądać za taką możliwość prowizji sięgającej nawet 5%.
Te prowizje są szczególnie wysokie przy kredytach hipotecznych. Jest ona zaciągany na kilkadziesiąt lat, ale w tym czasie może się okazać, że mamy zamiar zamienić nabytą nieruchomość na większą, a więc będziemy musieli zaciągnąć nowy kredyt, a stary spłacić wcześniej. Continue reading “Koszt wcześniejszej spłaty kredytu” »
Biuro Informacji Kredytowej to bardzo pomocne narzędzie przy rozpatrywaniu wniosków o kredyt. Bank wie, jakie zadłużenia ma na swoim koncie jego nowy klient, jak sobie radził z ich spłatą i czy w związku z tym jest bezpiecznym i wiarygodnym kredytobiorcą. To, że nasze dane znalazły się w BIK wcale nie musi oznaczać dla nas nic złego. Nie jest to wyłącznie „lista dłużników”, ale zbiór danych o wszystkich klientach, którzy kiedykolwiek pożyczali pieniądze od banków. Nasza pozytywna historia kredytowa może więc okazać się bardzo przydatnym argumentem przy określaniu zdolności kredytowej.
Z raportów BIK korzystają głównie instytucje finansowe, ale taki dokument może zamówić również osoba prywatna. Taką możliwość mają klienci niektórych banków internetowych. Mogą oni w prosty sposób sprawdzić własną historię kredytową i zobaczyć, jakie dokładnie informacje trafią do innych banków. Banki, oprócz standardowych informacji o kwocie zadłużenia i terminowości jego spłaty mogą przyznać ocenę punktową, zatem z raportu dowiemy się także, jak dany bank ocenił nas jako swojego klienta. Continue reading “Raport BIK” »